Raty równe czy malejące?

Oprocentowanie obligacji skarbowych wynosi obecnie (kwiecień 2022 r.), w zależności od terminu zapadalności, od 1,5% do 3% w skali roku. Co więcej, do dyspozycji masz jeszcze inne, względnie bezpieczne produkty finansowe, które odznaczają się wyższym oprocentowaniem. Raty równe i malejące są dostępne nie tylko przy hipotekach, ale również kredytach gotówkowych czy pożyczkach online. Dokładnie przeczytajmy umowę kredytową, a w razie wątpliwości – skonsultujmy z pracownikiem banku lub doradcą kredytowym. Dzięki temu unikniemy potencjalnych problemów w przyszłości. Które z tych rozwiązań w dobie rosnących stóp procentowych jest korzystniejsze?

Chociażby w wysokości rat w początkowej fazie spłaty, które mogą być wyższe o kilkaset złotych. Co więcej, ze względu na wspomniane wyższe raty, znacząco spada zdolność kredytowa. Ponieważ rata malejąca składa się w większym stopniu z części kapitałowej, jest również bardziej podatna na zmieniającą się wysokość stóp procentowych.

• Kluczem do podjęcia decyzji jest dokładne przeanalizowanie ofert kredytowych.
• Pomimo wymienionych plusów, raty równe mają również minusy.
• Przede wszystkim przeanalizuj swoje finanse, a także zastanów się, na czym najbardziej Ci zależy – na stabilizacji i spokoju, czy jak najniższym koszcie kredytu?

Rata równa czy malejąca – co jest korzystniejsze?

Zgodnie z przyjętą zasadą na początku spłacamy więcej odsetek, a mniej kapitału. Może się okazać i niejednokrotnie tak się właśnie okazuje, że na system płatności w ratach malejących nie ma on wystarczających zasobów. Kluczowy w tym przypadku jest wskaźnik DTI (debt to income) określający relację zobowiązań finansowych (w tym rat kredytowych) do dochodów. Jeśli więc w odniesieniu do konkretnego kredytobiorcy DTI jest zbyt wysoki, np. Przekracza 50 proc., to bank może uznać, że kredyt z ratami malejącymi, zwłaszcza w dobie mocnych podwyżek stóp procentowych, będzie dla takiej osoby zbyt ryzykowny.

Warto pamiętać, że na podstawie wyliczonych rat kredytu bank oblicza zdolność kredytową, czyli maksymalną kwotę kredytu, jaką jest skłonny pożyczyć. Zatem dążąc do uzyskania jak najwyższej kwoty kredytu, warto przemyśleć wybór najdłuższego dostępnego okresu kredytowania oraz rat równych. To podejście pozwala na większą elastyczność finansową na początku okresu kredytowania, ale niestety wiąże się z wyższym całkowitym kosztem kredytu niż w przypadku rat malejących.

Raty malejące, czy równe — jak wybrać najlepszą opcję?

Jego pierwsza rata kapitałowo-odsetkowa wyniesie 2241,67 zł. Kredytobiorcy najczęściej wybierają raty równe (raty annuitetowe). Ich wartość zazwyczaj jest niższa niż pierwszych opłat przy zastosowaniu rat malejących. Pozwala to zachować płynność finansową i nie obciążać nadmiernie budżetu domowego przez pierwsze lata spłaty kredytu. Ponadto raty równe pozwalają zaplanować comiesięczne wydatki.

Czy rata równa gwarantuje stałą wysokość spłat przez cały okres?

• Od niego zależy, ile zwrócisz do banku przez cały czas trwania umowy.
• Wybierając natomiast raty malejące nadpłata kredytu przyniesienie nie tylko mniejszy efekt, ale też może być trudna do realizacji ze względu na to, że raty malejące są dość wysokie.
• Przy takim zapisie, wybierając raty równe, masz pewność, że rzeczywiście każda będzie dokładnie taka sama w całym wskazanym przez bank okresie kredytowania.
• Natomiast część odsetkowa stanowi iloczyn 1/12 rocznej stopy oprocentowania kredytu oraz aktualnego salda zadłużenia.

Klienci będą spłacać miesięczne zobowiązania w systemie rat malejących. To na polskim rynku zdecydowanie mniej popularne rozwiązanie, ponieważ dominuje u nas model rat równych. Jest szansa, że Bezpieczny kredyt unaoczni klientom, jakie korzyści niesie spłacanie rat malejących. W grę wchodzą dziesiątki tysięcy złotych oszczędności na kosztach odsetkowych. Większość banków umożliwia zmianę rodzaju raty z równej na malejącą i odwrotnie, jednak zwykle konieczne jest ponowne wyliczenie zdolności kredytowej. To najbardziej popularne rozwiązanie – decyduje się na nie najwięcej klientów zaciągających kredyty hipoteczne.

W ostatniej racie zapłacimy 833,33 zł kapitału i zaledwie 4,69 zł odsetek. Poniższy wykres pokazuje jak wraz z upływem czasu, zmienia się udział części odsetkowej i kapitałowej w przypadku kredytu hipotecznego w kwocie 250 tys. Wysokość rat stałych (zwanych także równymi lub annuitetowymi) jest taka sama przez cały czas spłaty kredytu. Wraz z upływem czasu zmienia się jednak proporcja części odsetkowej i kapitałowej. Przez pierwsze miesiące spłacane są przede wszystkim odsetki, a im dłużej spłacamy kredyt, tym większy jest udział kapitału w miesięcznej racie. Raty równe nie są stałe przez cały okres kredytowania gdy dotyczą kredytu z oprocentowaniem zmiennym, ulegają wzrostom i spadkom wraz ze zmianą oprocentowania.

Raty równe i malejące a wcześniejsza spłata kredytu

To zdecydowanie mniej popularne rozwiązanie niż raty równe, które z reguły oferują nam banki w standardowej ofercie. Raty malejące to taki schemat spłaty zobowiązania, w którym w początkowym okresie większą część raty stanowi kapitał. Skupienie uwagi wyłącznie na kosztach nie pozwala często zauważyć, że raty malejące pozwalają na szybszą redukcję kapitału niż raty równe. Raty malejące to komfort wynikający z faktu, że zamykając kredyt przed czasem mamy spłacone więcej kapitału niż w przypadku rat równych. Potwierdza się również zasada, że na początku http://www.bayisetutor.com/blog/index.php/2024/03/07/top-poyczki-dla-zaduonych-bez-zdolnoci-kredytowej/ okresu finansowania rata malejąca stanowi dużo większe obciążenie dla kredytobiorcy niż rata równa.

W przypadku rat malejących, w początkowym okresie spłaty rata będzie wyższa niż pod koniec okresu kredytowania. Natomiast wybierając raty równe, rata co miesiąc będzie taka sama – zakładając oczywiście, że stopy procentowe nie ulegną zmianie. Zaletą rat malejących jest to, że całkowity koszt kredytu będzie niższy, niż w przypadku rat równych http://gerardosexpress.com/poyczki-online-do-20000-z-poyczka-dla-kadego-w-5/ – zapłacimy mniej odsetek. Wadą natomiast jest to, że początkowe raty kredytu będą znacząco wyższe – zwłaszcza pierwsza rata kiedy kapitał do spłaty jest najwyższy. Ta rata będzie zazwyczaj brana pod uwagę przy ocenie możliwości spłaty zobowiązania. Decydując się na spłatę kredytu w szybszym terminie niż okres kredytowania lub okazjonalnie nadpłacając raty zapłacisz mniej odsetek.

• Pięć lat, to przez ten czas nie musisz martwić się o zmianę wysokości raty.
• Trzeba być jednak przygotowanym, że z tytułu zmiany rodzaju raty, bank naliczy nam dodatkową opłatę.
• Szczególnie widać to w okresie wysokich stóp, tak jak teraz.
• W wybranych bankach można skorzystać ze stałego lub okresowo stałego oprocentowania, co gwarantuje jednakową wysokość raty równej w całym wskazanym przez bank okresie kredytowania.

W przypadku kredytów hipotecznym jednak, stałe oprocentowanie jest rzadkością. Na rynku możesz spotkać się z ofertami okresowo stałego oprocentowania, również Nadnotecki Bank Spółdzielczy oferuje klientom opcję takiego oprocentowania.

Raty równe i malejące – które rozwiązanie wybrać?

Konstrukcja ta powoduje, że spłata kredytu w wariancie rat malejących jest tańsza chwilówka do ręki niż w wariancie rat równych. Oczywiście zakładamy, że oba kredyty zaciągane są na taką samą kwotę, okres i charakteryzują się identycznymi warunkami finansowania.

Raty równe przy kredycie hipotecznym – co to oznacza?

Osoby zaciągające kredyty i pożyczki wielokrotnie nie zdają sobie sprawy, że potencjalne zobowiązanie spłacać mogą w systemie rat równych lub malejących. Uwaga najczęściej skupiona jest na takich parametrach jak oprocentowanie, prowizja czy okres finansowania, gdyż na pierwszy rzut oka to właśnie one decydują o ostatecznym koszcie kredytu. Faktycznie w przypadku drobnych zobowiązań rodzaj raty nie wnosi wiele do sprawy. Dopiero wysokokwotowe kredyty, o długim terminie spłaty, obnażają moc drzemiącą w malejących ratach. Oprocentowanie kredytu zależy od marży banku (która najczęściej jest niezmienna przez cały okres spłaty), a także stawki WIBOR, czyli wysokości stopy procentowej. Pierwsza rata kredytu spłacanego w ratach stałych jest wyższa o niemal 513 zł. Z drugiej strony jednak, decydując się na raty malejące, zapłacimy mniej odsetek, i to o 56,7 tys.

Dla kogo raty równe, a dla kogo malejące? Podsumowanie

Zgodnie z treścią ustawy jako osoba, która otrzymuje wynagrodzenie od kredytodawców (nie pobieram prowizji od klientów) działam jako agent powiązanego pośrednika kredytu hipotecznego. Skontaktuj się z nami i uzyskaj bezpłatne wsparcie w wyborze najlepszej oferty kredytowania. Eksperci kredytowi Fines przeanalizują Twoją sytuację finansową i zaproponują tylko opłacalne i bezpieczne rozwiązania. Czy zakładając rachunek w banku zapytałeś o kredyt odnawialny? Dowiedz się co to jest limit odnawialny i sprawdź kiedy i jak naliczają się odsetki za jego wykorzystanie. Dokładne przeanalizowanie ofert kredytowych jest bardzo istotnym działaniem przy wyborze kredytu. Istotne jest, aby przyjrzeć się szczegółom oferty, takim jak stopa procentowa, opłata, warunki płatności czy zabezpieczenie.

Raty równe i malejące – przykład

Kredyt z ratą równą zapewnia większą elastyczność i dla większości klientów jest lepszym rozwiązaniem. Wiele czynników ma wpływ na to, czy bank zgodzi się przyznać komuś kredyt hipoteczny oraz… Oczywiście, stopa procentowa WIBOR® wpływa na kredyt zaciągnięty w polskiej walucie. Dla kredytów hipotecznych w walutach obcych ważne są inne stopy procentowe. Do niedawna strona kredytpomoc.pl funkcjonowała również pod określeniami Doradca Kredytowy Szczecin, Doradca Finansowy Szczecin , Doradztwo Kredytowe Szczecin lub Doradztwo Finansowe Szczecin.

Przedstawiamy je w poniższej tabeli dla przykładowego kredytu hipotecznego w kwocie 300 tys. Podstawowa różnica pomiędzy ratami równymi i malejącymi bierze się z różnego udziału w nich części kapitałowej i odsetkowej. To z kolei wpływa na wysokość miesięcznej płatności i ogólny koszt kredytu.

• Rata równa nazywana także ratą annuitetową to sposób spłaty kredytu, który polega na ponoszeniu opłat w takiej samej wysokości przez cały okres trwania umowy.
• Jeżeli jednak przemyślimy temat dogłębniej, to uświadomimy sobie, że rata malejąca tak szybko nie spada, tj.
• Jeśli zdecydujesz się na raty równe, to ich wysokość będzie względnie stała przez cały okres kredytowania.

Raty malejące (raty kapitałowe) są mniej popularnym wariantem spłaty kredytów niż raty równe. Po pierwsze wynika naturalnej niechęci do spłaty wyższych rat w początkowym okresie kredytowania, kiedy w tej samej sytuacji raty równe oznaczają odczuwalnie niższe miesięczne koszty. Korzyść wynikająca ze zmniejszania się miesięcznego obciążenia w perspektywie kilkunastu czy kilkudziesięciu lat wielu kredytobiorcom wydaje się mało atrakcyjna. Czynnikiem, który schodzi na dalszy plan jest sposób spłaty potencjalnego zobowiązania. O ratach równych i ratach malejących wspomina się głównie w kontekście kredytów mieszkaniowych z wieloletnim terminem spłaty. Wybór odpowiedniego rozwiązania może w tym przypadku przynieść oszczędności liczone w tysiącach złotych, a nawet zadecydować o tym, czy bank w ogóle udzieli nam finansowania we wnioskowanej kwocie. Warto jednak pamiętać, że rata równa i rata malejąca stosowane są nie tylko w przypadku kredytów hipotecznych.

Trzeba mieć zatem w zapasie trochę oszczędności na taką okoliczność. Z drugiej strony jednak, wybór raty malejącej może obniżyć ostateczny koszt kredytu nawet o kilkadziesiąt tysięcy złotych. Zarówno raty równe, jak i malejące, mają swoje wady i zalety.

Anderson Anselmo